金融生态环境作为一种潜在生产力，随着社会主义市场经济的不断发展，对区域经济发展的作用日益突出。良好的金融生态环境，有利于地方政府利用市场机制，引导信贷资金以及其他生产要素优化配置，实现经济、金融全面、协调、可持续发展。我国县域经济普遍存在农业占比较大，工业支撑薄弱的特征。本文以南部县为例，深入分析此类地区在当前金融生态建设过程中存在的主要问题，提出了相关政策建议。
一、改善金融生态环境对促进地方经济发展具有重要意义
（一）有利于吸引更多资金。随着经济体制改革的深入和资源化市场配置化程度的提高，区域之间的资金流动，将更多地取决于一个地区的信用环境和金融吸引力，也就是金融生态环境。一个地方金融生态环境比较好，上级金融机构对该地区的信用评级就会比较高。相应地在规划信贷规模或授权授信时就会给予倾斜，就会有更多的信贷资金向这个区域流动，地方经济必然会实现持续协调发展。
（二）有利于提高区域经济的资源配置效率。政府经济调控的一个重要目标是优化地区资源配置，促进供求平衡。如果商业银行都能够建立有效的内部控制和风险管理机制，各级政府都能够做到依法行政，社会诚信环境和诚信制度较为完善，市场竞争充分有序，那么市场价格机制的作用就能得到充分发挥，在利润目标引导下，金融机构会将更多的资金投向经济发展的、有市场竞争力的行业，从而使供求关系趋向平衡，地区资源配置得到优化。
（三）有利于提高区域经济的金融竞争力。对辖区金融机构不良贷款分析表明，对金融债权保护不力等因素是造成不良贷款的主要原因。金融生态环境的好坏对金融业的健康发展具有决定性作用，加强金融生态环境建设，将有利于提高信贷资产质量，增强金融业的竞争力，更好地发挥金融的核心作用，实现经济、金融全面、协调、可持续发展。
二、地方政府诚信对金融生态环境的影响
地方政府诚信对金融生态环境的影响主要是通过政府对市场经济的干预及其经济效应来实现的。地方政府干预的直接经济效应主要有：地方政府自身的债务问题与财政风险、市场经济资源配置的扭曲、工商企业与金融机构经营管理自主性的损伤、对企业的偿债能力和意愿以及社会诚信文化的影响等方面。
在渐进式的市场经济改革过程中，地方政府首先是获得了不断宽松的地方经济行政管理权和地方财政自主权，此后才逐渐向市场经济规则靠近。在这一过程中地方政府存在一种普遍的现象，就是为追求政绩或受计划经济意识的影响直接参与了经济建设管理，大肆举债以加大基本建设的投入来推进地方经济发展、改善区域经济环境，甚至直接组织大型地方项目的投融资以求拉动本地经济的增长。在缺乏风险意识和对市场经济内在规律认识不足的条件下，基本建设的过度扩张导致了大量使用银行信贷资金，由此地方政府承担的债务不断增加。由于政策上的限制，地方政府债务也往往以一种隐蔽的方式存在，这构成了一定的隐性财政风险。地方政府与当地企业在推进地方经济发展过程中，由于大量使用银行信贷，因此这种模式的最终结果将是把经济风险分别转嫁给了地方财政和金融机构。在这种背景下，对地方金融机构来说，由地方政府行政干预所引致的金融风险最终将转移给地方财政，但那些由这些金融机构自身经营运作所引致的风险，也可能转移给地方财政，由此形成比较严重的地方财政风险。例如城市信用社、农村基金会、信托投资公司等地方金融机构积累的巨额不良资产，在财务重组或向社会和个人支付巨额债务时，大多采取了财政化的风险转移方式。在财政缺口和社会保障资金缺口日益扩大，债务还本付息压力不断增强的现实背景下，不断累积的地方政府债务与财政风险已经直接威胁到区域金融生态系统和经济系统。因为地方政府债务或财政风险最终将转嫁给区域经济系统和金融生态系统。
不难看出对地方政府的诚信能力而言，地方政府的债务问题与财政风险具有代表性。它本身就是历届地方政府实施不正当经济干预，又缺乏诚信约束而不断积累的结果，也是地方政府干预超出力所能及的范围之后给债权人所暴露的信用风险。同时在地方政府的干预过程中，又将金融风险和不良资产产生机制传染给了地方金融机构，造成了政府部门与金融机构资产质量的下降和金融生态平衡能力的下降。此外地方政府缺乏诚信约束和诚信意识，也在政府与企业共同参与管理地方经济的过程中传染给了企业和个人，助燃了不良资产的产生，损伤了社会诚信制度。
地方政府对金融的干预主要影响到金融部门的独立性和金融制度环境的建设。从政府诚信的界定来看，所有超出地方公共服务职能与合理干预市场职能的行政行为，都可以认为是不正当的，都有可能给地方财政带来后续风险。不正当干预会损害金融机构经营的自主性，不利于金融的有效竞争机制和良性发展环境的形成，不仅如此，过度的干预还可能形成一种惯性和地方政府行为的范式，持续性地影响金融制度环境。在地方壁垒依然严重的条件下，金融服务难以在各城市间自由展开和选择，金融部门也很难运用“用脚投票”来对城市政府的管理进行选择。因此由地方政府诚信不足所引致的城市金融生态之间的差异，在政府职能实现真正转变和地方行政壁垒被有效破除之前，仍将相当突出地存在。
三、存在的主要问题
南部县金融生态环境建设自“四五”工程（即“五进活动”、“五项治理”、“五大建设”、“五项机制”）深入实施以来，已取得首家村镇银行、社区银行落户营业，“讯通工程”村村覆盖，金融机构存、贷款余额年均增长15．2％、20．3％等成绩。但同时还存在以下问题。
（一）产业结构合理性不足。据2017年政府工作报告，南部县地方生产总值达到285．5亿元（2016年度），年均增长10．4％，三次产业结构调整至19．6：56．4：24．0，相较以往有明显改善。但与全省8．4：41．7：49．9（今年上半年）的产业结构相比，仍有显著差距。农业比重过大且现代化程度不足，工业、服务业发展较缓，区域经济发展缺乏支柱产业还将是其长期面临的基本环境。
（二）经济发展有效信贷需求不足。南部县作为农业经济特征明显的县城，大型企业、骨干支柱企业较为缺乏。具备相应信用资质和信贷等级的企业微乎其微，造成银行资金大量闲置，找不到符合放贷条件的对象。截止2018年9月末，辖区金融机构存款余额为363．6亿元，贷款余额仅为155．1亿元，存差资金达208．5亿元，占比仅42．6％。
（三）小微企业融资难问题突出。一方面，小微企业自身管理规范性不足，未建立起完善的现代企业制度。又缺乏自我约束意识，信用观念淡薄，恶意逃废银行债务时有发生，严重影响了银行对小微企业信贷投入的信心。另一方面，银行执行严格的贷款管理终生追究制度，使信贷人员为回避责任而采取保守的信贷策略，由“慎贷”变为“惧贷”，更加重了小微企业的贷款难度。
（四）金融机构信贷风险应引起高度重视。辖区金融机构经过不良资产剥离，信贷资产质量有所提高，但在目前的经济大环境下，辖区金融机构不良资产有前清后增的趋势，特别是辖区农村商业银行的贷款不良率甚至达到了12．9％，间接影响了对“三农”的支持力度。
（五）金融生态环境出现不利因素。社会信用体系基础薄弱，已经成为制约金融机构信贷投放的最大障碍，导致大量资金在金融机构闲置、空转，严重制约了基层央行货币政策的贯彻实施。部分企业存在着恶意逃废债行为，增加了地方金融风险，加大了银行经营难度，影响了金融对地方经济的支持力度及地方企业的长远发展。
四、改善金融生态环境的建议
（一）制定科学的区域经济发展战略。一个地区能否吸引金融机构信贷资金，关键取决于两点，一是该地区的重点产业发展是否符合国家产业政策，可以避免政策风险；二是产业发展是否充分利用了当地比较优势，具有市场总体竞争力，可以确保信贷质量和收益。因此建议地方政府在确定区域经济发展规划时，应科学地把握地方产业发展的比较优势和国家的产业政策，为金融机构增加信贷投放创造良好的产业支撑。要正确处理好政府干预与市场调节之间的关系，积极转变地方政府职能，改变地方政府通过行政手段干预地区经济发展的倾向。要理顺政府与企业、政府与国有资产管理之间的关系。要建立健全市场体系，充分发挥市场机制在规范地方政府行为、调节地区间差距方面的作用。
（二）强化对金融业发展的政策支持。金融企业是重要的金融生态主体，深化金融企业改革是加强金融生态环境建设的重要内容。建议地方政府在积极关注和支持国有商业银行发展的同时，真正重视和加强地方金融机构的建设，切实协调有关部门帮助地方金融机构清收旧贷，打击逃废债行为，维护好农村金融秩序。
（三）加快社会信用体系建设。诚信环境是金融生态环境的重要方面，在一定程度上是影响资金流向的决定性因素。建议地方政府切实加大司法、执法的力度，保护债权人的合法利益，特别是在处理企业改革、破产或履行信贷合约方面，维护好金融机构的合法权益。不良资产比率是当地诚信环境在金融资产质量上的一个比较准确的反映，建议地方政府积极支持和帮助金融机构清收和处置不良贷款，以提高本地区在金融机构内部评级中的等级，促进信贷投放。同时，支持人民银行加快推进全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，培育企业资信评级市场，开展信用社区建设，做好征信知识和金融知识宣传工作。
（四）以市场化为导向，加快发展中介服务体系。加大对依附于司法、工商、税务、国土、房产等部门的中介机构的改革力度，在实现脱钩的前提下，严格按照市场化原则运作。在培育当地律师事务所、会计事务所、评估机构等的同时，引进外部先进的中介服务机构。加强对中介服务市场的监管，坚决打击虚假评估行为，提高中介服务水平。
（五）高度重视商业银行内部评级与地方经济发展的关系。当前金融内部评级主要考虑如下因素：一是地方行政干预的程度；二是不良资产比率；三是信用环境；四是在处置不良资产方面地方政府是否在保证处置效率的同时保护债权人的利益；五是地方对司法、执法方面的力度以及对债权人的保护情况；六是各地在处理企业和金融机构关闭破产过程中的具体做法能否保持好的金融生态环境；七是政府对紧急再贷款的偿还程度等。因此建议地方政府应高度重视金融机构在内部评级中对本地区的看法，有针对性地采取措施提高自己的评级等级，以此争取在资金调度、信贷授权等方面对本地区给予支持。同时进一步深化行政管理体制改革，推行政务公开，提高依法行政水平；规范政府服务收费，取消不合法的收费项目，合并或取消重复设置的收费项目；进一步简化抵押、评估费用和手续，降低企业经营和信贷成本。
（六）基层人民银行应在金融生态环境建设中发挥重要作用。金融生态环境建设作为基层人民银行的一项重要工作，我们应以科学发展观为指导，切实改善辖区金融生态环境，促进地方经济全面、持续、协调发展。一是积极开展对本地区金融生态环境的调查分析，为地方政府在加强金融生态环境建设方面当好参谋助手；二是认真研究辖区经济发展的优势，引导各金融机构支持优势产业发展；三是及时加强与各金融机构沟通，就诚信环境和当地政务环境建设等为地方政府提出合理化建议；四是引导金融机构积极向上级宣传本地区经济发展的优势，提高信用评级，争取政策倾斜。
报送单位：南充市发展改革委
